第826章 说好借钱却先审

朱元璋想了想，端起茶水喝口：“噗~~什么茶？忒苦咧！”

“苦丁茶，确实有点苦，是药。”里长介绍。

“换，咱已经不上火了，跟黄连水似的。”朱元璋不想喝第二口。

“换，来，给，喝，毛，嘿嘿嘿嘿！”朱闻天立即拿来茶壶给换上新的绿茶，黄山毛峰。

“金银铺子里面有人别人存的金银，他们收取一定保管费用，别人若是去取金银……”

朱元璋喝口绿茶，发现是甜的，因为苦丁茶太苦了，有反差，他说金银铺子的事情。

“陛下，正好咱把银行开起来，叫钱庄也行，不过银行比较好一些，以后需要阐述功能，名词更容易应用。

若有人去金银铺子提钱，让他们来咱们的银行拿，正好顺便查一下金银铺子的账，看有没有阳奉阴违的存在。

说好的每个月利息不得超过三分，若超了，咱还能把千分之一的利息钱赚回来。”

里长按照憨憨说的要推动银行业，金融服务跟上，宝钞发行，必然需要来回兑换的渠道。

正好在各县的百货商店旁边开个银行的分行，收存款、放贷款、货币兑换、票据汇兑……

“如此说来，以后没有金银铺子了？不，他们可以专门用来帮人加工金银首饰。

找谁负责？要培训一番才可吧？反正咱对此学得很累，终于要派上用场。

留下的军士？怕他们学不好，咱看你写的一部分东西脑瓜子就嗡嗡的。”

朱元璋拿到过里长抄的部分银行业务内容，对朱闻天来说很简单的，还未涉及到央行的其他职能呢！

等存款与贷款都有利息的时候，才是金融的开始，通过储备金率、利率来调节通缩与通涨。

另外还有外贸利润兑换抵押品拿出宝钞、针对下级银行的公开市场业务……

换到唐朝的话，朱闻天绝对不会把银行这么早扔出来，经过了宋朝和元朝，金融业已经具备基础，商人和百姓都知道。

没有宋朝的青苗法，百姓在青黄不接的时候也会借钱，所以朱元璋才要求利息每月不准超过三分，一年百分之三十六。

朱闻天要把这个压到百分之六以下，甚至百分之三，因为存款利息低，别人都要火耗钱和保管费，银行还给百姓利息，给百分之一都高兴。

借贷的利息越高，通货膨胀的速度越快，用低利息来抑制高通涨，利用高储备金率来应对挤兑，目前非常容易控制。

等以后有聪明人觉得自己了解了大明银行的运行方式，想要从中钻漏洞，再教他们如何做人。

包括夷人那里的白银产量高，想拿来冲击大明金融体系，来多少吞多少。

“陛下，他们不需要学会太复杂的理论，只要把操作学好便成，汇票采用一式四联规则，学会如何按照格式填写就没问题。”

里长自己学得也头疼，却不得不学。

“四联？咱们的百货商店用三联，还有收税也是，咋想出来的呢？早上吃啥？”

朱元璋喝两口茶，更饿了，不愿意再耗费心神，赶紧吃饭。

“陛下吃萝卜丝牡蛎豆腐汤，其他人按照身体状况修正，太子妃吃的就不一样。”

“吃，有羊肉包子吗？”

“有，但陛下只能吃猪肉包子，羊肉的上火。”

“那咱吃蒸饺子，蘸醋吃不会全被面给吸了。”“好，还有腊八蒜。”

于是朱闻天喝着萝卜丝汤吃一顿满意的饺子，立即派人到南京城的金银铺子借金银。

同时把账拿来，谁想往回取金银换到便民处那里临时成立的银行中办理。

不过想要金银的按照金银铺的规矩收保管费，不要金银或铜钱的，给予等额的宝钞，免保管费。

……

“憨憨，没有一个金银铺子干净的，说好的最多三分利，他们居然能弄出来五分利。

一年下来按照十二个月计，可就是百分之六十，关键有的还是按月等额本息。

这就不是百分之六十了，如不先息后本的，差太多，让人喘不过来气儿。”

里长晚上的时候找憨憨说白天的事情，朝廷现在有审计高手，下丘村都没派人帮忙。

朱闻天摇头：“要看资金用途，比如我觉得我需要八个月到十个月才能利用借来的钱赚到钱，我自然希望是先息后本，否则我抽不出钱来还等额本息。

若是我每个月都能拿到一部分钱，等额本息的总利息低于先息后本，我就选择等额本息。

对于种地百姓青黄不接时，其实三个月的先息后本比较好，三个月后收获了粮食就可以一起还了。

银行甚至可以补贴性地给出缓期本息偿付，这样百姓压力很小，收获之前一文都不用还。

对于银行来说，任何一种都不赔，等额本息针对一个借贷方来说总利息少了，却可以在每月收回本息后再次放贷出去。